一场铺天盖地的社保改革正在进行，养老金、双轨制、公务员被一次次地提及，自由职业社保是否变动也成为了自由职业者的关注焦点。

随着国务院发布《机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》，存在多年，招致昭昭骂名的养老金双轨制终于成为历史，这一改革开放初期的畸形产物，终于在如火如荼中轰然倒台。事业单位一个看门大叔退休后比大部分企业员工拿得多得多的尴尬局面终于被打破。但界限真的被打破了吗？万亿级别的社保亏空就真的可以被忽视了吗？自由职业者的社保压力真的会减少吗？

但援引最新消息：“十二届全国人大常委会第十二次会议的联组会议上，国务院副总理马凯在回答委员询问时表示，现在的养老保险缴费水平确实偏高，“五险一金”已经占到工资总额的40%到50%。”

清华大学教授白重恩的测算：我国的社保缴费率在全球181个国家中排名第一，约为“金砖四国”其他三国平均水平的2倍，是北欧五国的3倍，是G7国家的2.8倍，是东亚邻国的4.6倍。

社保，是国人共同关注的焦点，自负盈亏的自由职业者更不例外。自由职业社保的争议中心在于社保收益是否大于付出。中国的社保制度一直是传统意义上的杀富济贫，当然社保的目的在于平衡社会财富差距，这本无可非议，但倘若以个人而言，如果社保收益远低于投入，那么社保对于这部分而言就是负担而不是收益，而很多人尤其是自由职业者为了老有所依，不得不用不稳定的收入来支撑社保支出，所以如果不是行业内的知名人物，大部分的自由职业者的收入的大部分会成为固定支出，一旦某段时间内收入减少，那么自由职业者的日子就会拮据起来。

此时，商业保险也会以替代品的身份吸引自由职业者的关注。

让我们先来听听一个自由职业者的自白：

“我姓李，今年33岁，一个自由职业者，已婚。过去的10年，创过业，也热爱做SOHO的自由生活，‘灵活就业’是我的工作原则。但是，在享受自由工作自由生活的同时，也面临着养老的压力。没有固定的单位，没有参加社会养老保险，没有购买任何商业养老保险，心里很是焦虑。虽然每年也有8万元左右入账，但随着年龄的增大，未来的创富能力谁又说得准？”

那么李先生是如何解决他的保障问题呢？

他首先想到的是社保。

社保局的答复是：“可以参加社保，缴费满15年以上，60岁退休后可每月领取养老金。

“接下来，计算到60岁退休年龄时，我每月能够领取的养老金。因为个人账户中的养老金储蓄利率是按照同期银行一年定期存款利率计算，假定20年中的平均一年期存款利率为2.5%，到60岁时，我个人账户上的现金总额为120084元。再假设3%平均工资增长率，到2030年我59岁时，社会平均月工资应为2901元。那么我每月可以领取的养老金为2901×20%＋120084÷120=1580.2元，成功实现1500元/月的养老目标。”

社保基本达到李先生的目标。

在得到这样一个计算结果后，李先生还是比较满意，但更多的考虑随之而来。李先生希望的是55岁退休，但社保养老金要到60岁才开始领取。那么这5年的过渡期中，李先生靠什么维持晚年生活呢？还有一点，如果能在1580元的社保养老金基础上，增加一些额外的收入，那也是个不错的选择。

保险公司建议李先生以终生寿险（万能型）作为主险，同时附加重大疾病险和意外险以规避疾病和残疾的风险。因为万能寿险缴费和领取方式比较灵活，同时兼有保障、储蓄和投资的功能，在他55岁至60岁期间可以每年领取18000元来解决没有退休金的问题。

在养老保险领域，商业保险充当的是一个社会保险补充的角色；对于漫长而充满变数的人生而言，单纯追求晚年养老保障还是不够的，应该结合人生的各种风险抵御，组成一个完整的系统。

自由职业社保需要的不仅仅是改革，还有更多层面上的补充，例如商业保险、投资理财等等。

老妈下岗自己交养老金，唉，期待改革